적금 이자, 왜 표시금리보다 적게 나올까

"연 5% 적금 가입했는데 왜 이자가 이거밖에 안 나오지?" 적금 만기를 받아본 사람이라면 한 번쯤 해봤을 생각입니다. 표시된 금리와 실제로 받는 이자가 차이 나는 건 계산 방식 자체에 이유가 있습니다.

매달 넣은 돈은 저마다 다른 기간만 굴러갑니다

예금은 목돈을 한 번에 넣고 만기까지 그대로 두기 때문에, 표시금리가 거의 그대로 실현됩니다. 반면 적금은 매달 새로 돈을 넣는 방식이라, 첫 달에 넣은 돈은 12개월 내내 이자가 붙지만, 마지막 달에 넣은 돈은 겨우 1개월치 이자만 붙습니다. 결국 평균적으로는 절반 정도의 기간에 대해서만 이자가 붙는 셈이라, 표시금리를 그대로 적용한 금액보다 실제 이자가 적게 나오는 것입니다.

그래서 "실질 수익률"이 따로 있습니다

12개월 단리 적금 기준으로 보면, 표시금리가 연 5%라도 실제로 체감하는 수익률은 대략 그 절반 수준인 2.5% 안팎에 그치는 경우가 많습니다. 이는 계산 구조에서 비롯된 자연스러운 결과이지, 은행이 이자를 적게 주는 것이 아닙니다.

그럼 적금은 손해 보는 상품일까

그렇지는 않습니다. 목돈이 없는 상태에서 매달 조금씩 모아 목돈을 만드는 습관을 만드는 용도로는 여전히 유효한 수단입니다. 다만 다른 투자 수단과 수익률을 비교할 때는, 표시금리를 그대로 비교하기보다 이런 계산 구조상의 차이를 감안해서 판단하는 것이 정확합니다.

비교할 땐 이 계산기를 활용해보세요

예적금 vs 주식투자 비교 계산기는 매월 적립하는 방식을 그대로 반영해서 계산하기 때문에, "표시금리만 보고 어림잡아 계산"할 때 생기는 오차 없이 정확한 비교 결과를 확인할 수 있습니다.