은퇴 후 필요 생활비: 노후 적정 생활비 통계로 확인하기

은퇴자금을 계산할 때 가장 막막한 부분이 "매달 생활비를 얼마로 잡아야 하나"입니다. 막연히 느낌으로 잡기보다, 실제 조사된 통계를 기준으로 삼으면 계획을 세우기가 한결 수월해집니다. 노후 적정 생활비(은퇴 후 월 생활비) 통계와 국민연금 수급액을 비교해 부족한 금액이 얼마인지까지 계산했습니다.

부부 기준 최소 216만원, 적정 298만원

국민연금연구원의 국민노후보장패널조사 제10차 부가조사(2024년 조사, 2025년 12월 발표)에 따르면, 50세 이상 중·고령층이 생각하는 노후 생활비는 다음과 같았습니다.

최소 생활비는 특별한 질병이 없는 건강한 노년을 가정할 때 최저 생활을 유지하는 데 드는 비용이고, 적정 생활비는 표준적인 생활을 하는 데 필요하다고 본 비용입니다. 주요 지출 항목은 식료품·비주류음료가 가장 크고, 그다음 사회보험료, 보건의료비, 주거·수도·광열비 순이었습니다. 혼자 사는 경우 부부의 절반이 아니라 약 3분의 2가 필요하다는 점도 눈여겨볼 만합니다. 주거비 같은 고정비는 사람 수만큼 줄지 않기 때문입니다.

그런데 실제 국민연금 수급액은 이보다 훨씬 적습니다

2026년 5월 기준으로 노령연금을 부부가 함께 받는 약 93만 쌍(보건복지부 집계 93만853쌍)의 평균 연금액은 월 약 120만원입니다. 최소 생활비의 약 55%, 적정 생활비와 비교하면 약 40% 수준입니다. 1인 기준 노령연금 평균 수급액도 2026년 보도 기준 월 70만원 안팎이라, 개인 적정 생활비 197만 6천원의 3분의 1 남짓입니다. 부부 평균은 부부가 모두 노령연금을 받는 가구만, 1인 평균은 전체 수급자를 따로 집계한 값이라 둘을 단순히 더하거나 나눠 비교하지는 않는 것이 좋습니다.

부족분을 돈으로 환산하면

부부가 65세부터 90세까지 25년 동안 이 부족분을 메운다고 하면, 수익률과 물가를 모두 빼고 단순 계산해도 약 5억 3천만원이 필요합니다. 연 2,137만원을 자산에서 꺼내 쓰는 셈이라 4% 인출 규칙으로 보면 필요한 자산 규모도 비슷하게 약 5억 3천만원이 나옵니다. 실제로는 물가가 오르는 만큼 생활비도 늘어나고, 그동안 자산이 굴러가는 수익도 있으니 둘을 함께 따져봐야 합니다.

65세 전 공백기가 더 큰 과제입니다

1969년생 이후는 국민연금을 65세부터 받습니다. 60세에 퇴직한다면 국민연금이 나오기 전 5년은 생활비 전체를 다른 자산으로 채워야 하고, 부부 적정 생활비 기준으로 계산하면 298만 1천원 × 60개월 = 약 1억 7,886만원입니다. 이 시기에는 퇴직금, 연금저축·IRP, 일반 투자계좌를 어떤 순서로 꺼내 쓰느냐에 따라 세금이 달라지는데, 이 내용은 은퇴 후 인출 순서 전략 글에서 정리했습니다. 지역가입자로 바뀌면서 늘어날 수 있는 건강보험료도 생활비 계획에 넣어 두는 것이 안전합니다.

집을 팔지 않고 매달 생활비를 마련하는 방법인 주택연금은 주택연금 수령액 글에서 정리했습니다.

기억해두면 좋은 것

이 통계는 전국 평균이라 거주 지역이나 생활 방식에 따라 실제 필요 금액은 달라질 수 있습니다. 목표 생활비에서 예상 연금액을 뺀 부족분을 월 생활비로 넣으면 연금 외에 따로 모아야 할 자산 규모가 나옵니다. 아래 은퇴자금 계산기로 직접 계산해보시기 바랍니다.

참고: 한국경제, 국민노후보장패널 제10차 부가조사 · SBS Biz, 부부 국민연금 평균 120만원 · 세계일보, 부부 수급자 93만853쌍 · 쿠키뉴스, 국민연금 평균 수급액